決済代行会社とは？仕組みやメリットを図解で分かりやすく解説

目次
• 決済代行会社とは
• 決済代行サービスの仕組み（図解）
• 決済代行会社と契約するメリット
• 決済代行のデメリット・注意点
• まとめ：キャッシュレス決済の導入なら、決済代行サービスがおすすめ
• よくある質問

決済代行会社とは

決済代行会社とは、キャッシュレス決済を加盟店（店舗やECサイト）に導入するための契約手続きや売上管理を一括で行ってくれる業者です。通常、クレジットカード決済やコンビニ決済、口座振替などの決済手段をお店で使えるようにするには、各決済機関と契約をしなければなりません。しかし、決済代行会社を介することで複数の決済手段をまるっと包括的に導入できます。

決済代行会社を利用して導入できる、主な決済手段は下記の通りです。

決済代行会社を利用することで、店舗やECサイトに簡単・早くキャッシュレス決済を導入できる点がメリットです。また消費者は普段使っている決済手段を店舗で使えるようになり、「手持ちに現金しかないから購入できなかった」という機会損失を防げます。

決済代行サービスの仕組み（図解）

ここで簡単に、決済代行サービスの仕組みについて解説します。決済代行会社は加盟店とカード会社（アクワイアラ）を仲介する存在。カード会社とは代理店契約を結び、カード会社に代わって加盟店開拓を行います。加盟店は決済代行会社と契約するだけで、Visa・Mastercard・JCBなどのカード決済サービスを一括で導入できます。

決済代行サービスを利用しない場合、加盟店は複数のアクワイアラ（カード会社など）とやりとりしなければなりません。決済代行サービスを利用すると手続きが一括で完了し、返金や入金トラブルがあった際も決済代行会社が対応してくれます。管理が煩雑になりがちなキャッシュレス決済の運用がスムーズにでき、システム運用の手間やコストを大幅に削減可能です。

クレジットカード会社はVisaやMastercardなどの国際ブランドのライセンスを取得し、決済ネットワークを構築する決済機関です。決済代行会社は、クレジットカード会社の代行として、加盟店に決済サービスを導入する業者です。

クレジットカード会社自身で国内にある多数の加盟店を開拓していくのではなく、決済代行会社が加盟店開拓の役割を担うことで、より効率的にキャッシュレス決済の普及が実現しています。

決済代行会社と契約するメリット

決済代行会社と契約し、店舗やECサイトにキャッシュレス決済を導入するメリットをまとめます。

第一のメリットは、一括で多数のキャッシュレス決済手段を導入できることです。多くの決済代行会社では、クレジットカードのほか、電子マネー、QRコード決済、口座振替などさまざまな決済サービスを提供しています。

SBペイメントの調査によると、顧客自身が希望する決済手段が用意されていない場合、60％以上の顧客が他店舗で商品を購入するという回答が得られました。この結果から、決済手段不足は販売機会を損失する大きな要因になるとわかります。

顧客（消費者）が頻繁に使う決済手段や、ポイントの貯まりやすい決済手段に対応していれば、ユーザー満足度の向上につながるでしょう。

VISAやMastercardなどのクレジットカード会社と直接契約しようとすると、審査申込の書類を準備して提出する必要があります。事務作業にあまり時間をかけられない新規事業者にとって、自力で1社1社と契約することは現実的ではありません。

決済代行サービスを利用すると、決済代行会社に対してのみ書類を送ればよく、複数の書類を準備する必要はありません。このように、クレジットカード各社の審査の手間が省ける点がメリットです。

決済代行会社のシステム上で、キャッシュレス決済による売上を一元管理できる点もメリットです。決済エラーや未払いが発生していないかを確認したり、リアルタイムの売上をシステム上で確認することができ、経営・資金繰りがしやすくなります。

クレジットカード決済を行う際は、カード番号などの重要な個人情報を取り扱います。セキュリティ対策の穴があるとカード情報が漏えいするリスクがあるため、しっかりとセキュリティ対策を施す必要があります。

決済代行会社は、加盟店がカード情報を取り扱わないような決済フローを構築し、そのほか多数のセキュリティ対策を実施しています。そのため、加盟店側でコストをかけてセキュリティ対策を行わなくても、安全にキャッシュレス決済が可能です。

以上、決済代行会社と契約するメリットをお伝えしました。決済代行サービスを導入したいと思っても、数あるサービスを比較して自社のニーズに合ったものを選ぶのは大変です。「まず候補を絞りたい」という担当者はぜひPRONIアイミツを活用ください。PRONIアイミツでは、いくつかの質問に答えるだけで希望要件に合った決済代行サービスが分かる診断（無料）ができます。

決済代行のデメリット・注意点

決済代行会社との契約は加盟店にとって多くのメリットがありますが、一方で次のようなデメリットには注意が必要です。

キャッシュレス決済を行う場合、対面での現金決済にはない、決済手数料が発生します。決済手数料の相場は売上金額の2.5%〜4%で、決済手段や取り扱う商材によって幅があります。 例えば、クレジットカード決済なら2.5%〜4%、電子マネー決済なら3〜4％と、同じ商材でも決済手段によって決済手数料が異なります。

決済代行会社を介さず、カード会社と直接契約する場合は、仲介者が少ないため手数料率が安くなるケースもあります。

一方、決済代行会社を利用することで売上管理や審査手続き、セキュリティ対策の手間がなくなるため、削減できる管理コストもあります。決済代行会社によって手数料には違いがあるので見積もりをとって料金比較することがポイントです。

決済代行会社のネットワークにトラブルが発生する可能性は、ゼロではありません。一時的にキャッシュレス決済全般を利用できなくなる場合もあり、店舗であれば「現金での決済をお願いします」など注意喚起が必要になるでしょう。

ECサイトやオンラインサービスについては、サイト上で一時的に決済ができない旨を掲載するなどの対応が必要です。問い合わせ対応も含め、システムトラブル時の対応フローを整理しておくのがおすすめです。

まとめ：キャッシュレス決済の導入なら、決済代行サービスがおすすめ

店舗やECサイトで必須となりつつあるキャッシュレス決済。導入をお考えなら、加盟店への決済導入に特化した決済代行サービスの利用がおすすめです。決済代行会社によって、決済手数料や決済手段には違いがあるため、しっかり比較検討することが大切です。また、クレカ情報などの個人情報を多く取り扱うことになるため、導入するサービスは慎重に選ぶ必要があります。

しかし、数ある決済代行会社を比較して自社のニーズに合ったものを選ぶのは大変です。別記事では総合比較でおすすめの決済代行会社を紹介しているので、ぜひ合わせてご覧ください。

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よくある質問

決済代行会社について、よくある質問に答えます。

加盟店への導入実績数が多い、大手の決済代行会社としては「SBペイメントサービス」「GMOペイメントゲートウェイ」「イプシロン」などがあります。各社とも、数万～数十万の店舗に決済サービスを導入した実績があります。くわしくは下記の記事をご覧ください。

「まずはクレジットカード決済を導入したい」とお考えの店舗は、決済手数料を比較して決済代行会社を選ぶのがおすすめです。クレジットカード決済時には3%程の手数料負担がありますが、決済代行会社によって手数料率には2.5%〜4%程の幅があります。

下記の記事では、クレジットカード決済代行業者を比較して、おすすめの業者を紹介していますのでぜひご覧ください。